Tài chính cá nhân: 4 bước xác định số tiền cần có để nghỉ hưu
Tóm tắt ngắn:
Chương trình Podcast "Tài chính cá nhân" trên VNExpress thảo luận về lập kế hoạch hưu trí sớm. Nội dung chính xoay quanh việc xác định số tiền cần thiết để nghỉ hưu, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuẩn bị từ sớm do già hóa dân số và hạn chế của bảo hiểm xã hội. Chương trình trình bày một quy trình 4 bước, sử dụng các công thức và hàm Excel để tính toán số tiền cần tiết kiệm hàng năm. Ứng dụng của phương pháp này giúp cá nhân chủ động chuẩn bị tài chính cho tuổi già, giảm bớt gánh nặng cho con cái và đảm bảo chất lượng cuộc sống sau nghỉ hưu.
Tóm tắt chi tiết:
Chương trình được chia thành các phần chính sau:
-
Giới thiệu và tầm quan trọng của kế hoạch hưu trí sớm: Chương trình nhấn mạnh sự cần thiết của việc lập kế hoạch hưu trí sớm do già hóa dân số nhanh chóng ở Việt Nam (dự kiến top đầu thế giới từ năm 2026) và áp lực lên quỹ bảo hiểm xã hội. Việc dựa dẫm vào bảo hiểm xã hội thôi là không đủ để đảm bảo cuộc sống sau nghỉ hưu, đặc biệt là với chi phí y tế và sinh hoạt ngày càng tăng. Chị Giang lấy ví dụ về gia đình mình qua các thế hệ để minh họa cho sự thay đổi về quan niệm chăm sóc người già và trách nhiệm tài chính cá nhân.
-
Xác định mục tiêu hưu trí: Chương trình chỉ ra ba nội dung chính cần quan tâm khi nghỉ hưu: thu nhập, chi tiêu và quỹ bảo vệ sức khỏe. Thu nhập có thể được bổ sung bằng việc làm thêm, kinh doanh, hoặc tận dụng kinh nghiệm chuyên môn. Chi tiêu có thể được điều chỉnh bằng cách thay đổi lối sống (ví dụ: chuyển về quê). Quỹ bảo vệ sức khỏe cần được xây dựng thông qua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm y tế và quỹ dự phòng. Mục tiêu khác có thể bao gồm sở hữu nhà ở, chăm sóc y tế đặc biệt và để lại tài sản cho con cháu.
-
Quy trình 4 bước tính toán số tiền cần có khi nghỉ hưu: Đây là phần cốt lõi của chương trình, trình bày một quy trình 4 bước để tính toán số tiền cần có khi nghỉ hưu và số tiền cần tiết kiệm hàng năm:
- Bước 1: Xác định tỷ lệ chi tiêu hàng tháng khi nghỉ hưu so với thu nhập hiện tại (ví dụ: 73%).
- Bước 2: Xác định tỷ lệ hỗ trợ từ bên ngoài (bảo hiểm xã hội,...) (ví dụ: 33%).
- Bước 3: Tính toán giá trị tài sản cần có khi nghỉ hưu dựa trên tỷ lệ chi tiêu tự chịu trách nhiệm, số năm nghỉ hưu (30 năm được khuyến nghị), và tỷ suất sinh lời đầu tư (ví dụ: sử dụng hàm PV trong Excel).
- Bước 4: Tính toán số tiền cần tiết kiệm hàng năm dựa trên giá trị tài sản cần có, tốc độ tăng lương, số năm làm việc còn lại và tỷ suất sinh lời đầu tư (ví dụ: sử dụng hàm PMT trong Excel). Chương trình nhấn mạnh việc sử dụng các giá trị thực đã điều chỉnh lạm phát.
-
Thảo luận về nghỉ hưu sớm và kế hoạch cho người trẻ: Chương trình giải thích rằng quy trình tính toán vẫn áp dụng được cho trường hợp nghỉ hưu sớm, nhưng gánh nặng tài chính sẽ lớn hơn do thời gian tích lũy ngắn hơn. Đối với người trẻ tuổi chưa có thu nhập ổn định, chương trình khuyến khích tập trung vào việc nâng cao thu nhập và kỹ năng để chuẩn bị cho giai đoạn tích lũy sau này.
-
Lời khuyên thực tiễn: Chương trình khuyên người nghe nên bắt đầu tích lũy 13.5-15% thu nhập cho quỹ hưu trí một cách đều đặn và kỷ luật. Việc đầu tư vào các quỹ ETF được đề xuất, nhưng cần tìm hiểu kỹ và có tâm lý vững vàng để đối phó với sự biến động của thị trường.
Câu nói đáng chú ý: "Hoạch định hưu trí không chỉ là xác định tuổi về hưu và làm gì vào tuổi hưu, vì đó là một quá trình rất dài và nhiều biến động." Câu nói này nhấn mạnh tính dài hạn và phức tạp của kế hoạch hưu trí.